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吴博/文 No.57
最近经常有咨询，到底买新版重疾好还是买旧版的重疾好。
再加上友邦人寿、平安人寿、中国人寿、太平洋保险、泰康人寿、长城人寿、工银安盛人寿等多家保险公司陆续推出重疾险“择优”理赔方案。
所谓“择优”理赔，是指如果投保的是老版重疾险，在特定时间段内（比如11月5日之后）首次确诊重大疾病，申请理赔时可以可择优选择2007版重疾定义、2020版重疾定义之一作为赔付依据。除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容保持不变。虽然各家保险公司的方案有点差异，但都可以简单理解为：在理赔时，同一种疾病，哪个理赔定义对自己更有利，就选哪一个。
中国的保险法以及保险纠纷的诉讼还是很偏向于保护广大老百姓。
我们先来看一下重疾新旧定义究竟有哪些内容。
广大消费者群体其实最关心的重点在于甲状腺癌的赔付情况。
按照旧定义，甲状腺癌是按重疾赔付，赔付100%保额。
按照新定义，将TNM分期I期或更轻分期的甲状腺癌剔除重疾赔付最多赔付30%，这类甲状腺癌发病率最高，费用偏低（2~5万）就能解决。
新规还将G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤，由重疾变为了轻症，最多赔付30%。
举个例子，隔壁老王投保了旧版重疾险，过了等待期以后的某一天不幸患上严重冠心病，实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植手术，但没有开胸。
按照2007版重疾旧定义，这种情况是不符合重大疾病的，因为不满足定义中“开胸”的条件，所以不能赔。
但是参考健康管理办法23条，需要符合医疗技术条件发展的趋势，是可以理赔的，其实这一项也就是择优理赔的根源。
一、择优理赔仅限于重疾，轻症和中症不行。由于重疾险新定义侧重规范重疾定义，。所以大部分的“择优理赔”针对的是重疾险方面。
二、新定义新增的3种重疾，必须旧产品同时包含才可以择优赔付。 比如说，假如购买的旧产品中没有新定义新增的“严重慢性呼吸衰竭”，即便达到新定义的理赔标准，也不能获赔。大部分的重疾险都包含“严重慢性呼吸衰竭”，但是都不包含，买旧重疾是理赔不了的。
希望甲状腺癌按保额赔付，不看重严重克罗恩和严重溃疡性结膜炎的人群其实可以尽快购买旧版本的重疾。
三、新定义的轻症最多只能赔付30%，没有旧产品动不动就赔付40%或者50%划算。
综上所述，各种优点，再加上看了横琴公司出的新规产品，价格比以前还贵了一点点，我估计新规的产品，价格基本上已经做不下去，会建议购买旧定义的产品。
何况我一直的观点都是，买保障类型的保险，现在就是最好的时候，因为身体健康的变化。
非常看重严重克罗恩和严重溃疡性结膜炎，不在乎甲状腺疾病的人群，那么就还是买新规吧。
